小山姆曾經在幫一位客戶做保單健診之前，先和她聊了一下知不知道自己有什麼保單，她告訴我只有賣意外險，我心想這樣至少意外險規劃齊全，可以把重心放在醫療險補足。
殊不知當她給我看保單的時候，原來她買的意外險只有身故理賠金，其他保障都沒有。
在她的認知裡意外險就是發生意外身故時有一筆錢可以辦後事。
其實意外險包含了：意外身故金、意外失能一次金、意外住院金、意外手術金、意外實支實付、骨折未住院理賠、意外失能定期給付。
其中意外失能給付可能是理賠金額最高，意外失能也是我們最無法承擔的風險。
今天這篇文章就來專心說明什麼是意外失能，以及意外失能給付是什麼。
哪一種非自願的支出你最無法承擔？
如果今天突然發生一件事，要你從存款中拿一筆錢，下面哪一種你認為可能對你造成的影響最大，最無法承擔？
- 一次拿出1千。
- 一次拿出10萬。
- 每個月拿出3萬，並且要連續拿10年。
我想大部分的人一定都是選擇第三個，每個月的收入要被扣3萬，並且一共支出360萬，這是一筆不小的數目，你原本想要出國旅遊、投資理財，甚至是買房的計畫都會被破壞。
其實這三種支出分別代表三種不同的意外導致後續需要花費的醫療費用。
- 一次拿出1千。(被門檻絆倒導致腳的小指骨折，因此需要打石膏。)
- 一次拿出10萬。(因和朋友打球造成腳踝骨折，需要住院開刀並且使用自費鋼釘。)
- 每個月拿出3萬，並且要連續拿10年。(騎車上下班時，來不及閃躲高速行時的汽車，被撞擊導致傷及脊椎只能長期臥床，並判定2級失能，需要請看護照顧，每月花費3萬元。)
雖然第三種情形最少發生，但只要一發生，就是造成一個家庭破碎的強大風險，精神上的耗損是其中一項，財務上的耗損更是一大項。
意外失能是什麼？
意外失能顧名思義就是因為意外而導致的失能，其中失能嚴重程度的判定分為失能項目、失能程度、失能等級、給付比例，以下舉例部分參考。
意外失能給付怎麼計算？
保險公司的意外失能給付分為一次金給付和定期給付。
一次金給付通常含在意外身故險中，理賠的方式按照失能的等級乘以百分比，也就是上一段圖中的最後一行給付比例。
舉例：假設A投保100萬的意外險，並發生了6級的失能，會理賠100萬乘以50%的金額，也就是50萬。
定期給付的方式則是意外失能險的範疇，理賠的方式依照各保險公司會有所差異，最常見的是以下兩種理賠方式：
- 1~6級失能啟動理賠，投保額度多少就每年理賠多少。(伴隨理賠年度上限10~15年不等)
- 1~6級失能啟動理賠，投保額度需再乘以失能等級比例，並每年理賠。(伴隨理賠年度上限10~15年不等)
舉例：假設A投保36萬的意外險失能險，並發生了6級的失能，第一種情形會每年理賠36萬，第二種情形則每年理賠36萬乘以50%等於18萬。
結語
保險的用途在於將不可能承擔的風險轉嫁給保險公司，若意外造成失能需要有人照護，費用大多數的人來說都是一筆可觀的支出，甚至拖垮家庭，這就屬於不可承擔的風險。至於額度的規劃則可以從每月看護的費用、照護後的生活開銷(如營養品、尿布…等)來思考。
