先前說過，小山姆喜歡和客戶透過討論的方式來決定要做什麼樣的保障規劃，而其中有不少客戶都會告訴我說：「我想要把保障規劃的完整，也就是什麼範圍都涵蓋到，這樣我缺什麼？該怎麼做呢？」
我是認同這樣的想法的，保險的用途是將不確定性的風險轉嫁給保險公司，並不能單純只賭一個可能性。
例如我把所有預算都放在意外險，只要發生意外我就會理賠非常多，然而若不是因為意外而住院就醫，就什麼也無法申請，這樣的做法也仍然具有不小的風險，同時也違背了用保險轉嫁風險的本質。
今天這篇文章就要來跟大家說明，什麼是完整的保障，看完這篇，你也能夠檢視自己的保單是否都有涵蓋到喔！(延伸閱讀：什麼是保單健診，怎麼做？)
最後會幫大家統整重點，讓大家可以有了概念後和信任且專業的業務員討論及規劃。
大框架：從就醫到身故來規劃
小山姆喜歡先從大框架來看事情，再逐步拆解細項，這樣比較不會不知從何下手。
保險的大框架就是從保險啟動開始，也就是就醫治療、失能/長照，再到最後身故做規劃，了解大框架後，我們再從細項中逐一拆解。
第一步：就醫治療
住院就醫的原因有很多種，包含意外、一般疾病、癌症或重大傷病。
依照不同情形，會面臨的治療可能不一樣，以下依照不同類別各自舉例說明，並在後面補充可能啟動的保險。
意外
比較輕微的可能是住院一天觀察是否有腦震盪，即可出院。→啟動保險：意外險住院日額、醫療險住院日額
比較嚴重的需要開刀，打鋼釘，並拉長住院天數。→啟動保險：意外險住院日額、意外險實支實付、意外險住院手術費、醫療險住院日額、醫療險實支實付、醫療險住院手術費。
一般疾病
輕微的疾病如腸胃炎住院一天打點滴，即可住院。→啟動保險：醫療險住院日額
需要開刀治療的疾病，住院天數較長。→啟動保險：醫療險住院日額、醫療險實支實付、醫療險住院手術費。
癌症或重大傷病
無論是初期或是嚴重癌症，手術治療、化療並回診追蹤。→啟動保險：癌症險一次金理賠、重大傷病險一次金理賠、癌症險住院日額、癌症險手術費、癌症險門診費、醫療險住院日額、醫療險實支實付、醫療險住院手術費。
第二步：失能、長照
若今天發生的疾病或是意外比較嚴重，達到失能險或長照險理賠規定，那預想得知未來的工作可能面臨暫停，且可能需要有人照護。
失能險和長照險就是透過先給付一筆理賠金，加上每月給付一定金額的方式做理賠。(依照商品內容有所不同)
不過失能險和長照險的啟動機制並不一樣，且在2024年7月1日起已經沒有疾病失能險。
失能險的啟動機制大多為符合失能等級2~6級。(依照商品內容有所不同)
長照險的啟動機制大多為符合巴氏量表6項中的3項(進食、移位、如廁、沐浴、平地行動和更衣障礙)，或是認知功能障礙達到中度以上。(依照商品內容有所不同)
失能或是長照啟動的保險有：意外失能險、疾病失能險、長照險。
第三步：身故
最終我們每個人都會面臨到的就是身故，當身故時最擔心的就是留下負擔給心愛的人，包含未繳完的房貸、小孩教育金、父母安養金…等，小山姆有寫過一篇如何思考壽險額度的文章。(延伸閱讀：壽險比你想的重要，該如何計算和規劃？)
依照身故原因的差異啟動保險則不一樣，以下舉例說明。
一般疾病生故、睡夢中安詳離世：壽險(傳統壽險、定期壽險、投資型壽險…等)。
意外身故：壽險(傳統壽險、定期壽險、投資型壽險…等)、意外險(身故金)。
癌症身故：壽險(傳統壽險、定期壽險、投資型壽險…等)、癌症險(癌症身故金)。
重點回顧
用大框架的方式，將啟動保險理賠分成，就醫治療、失能/長照、身故三個部分。
並依照不同部分規劃保障，即是完整的保障規劃，至於保障的額度，就是要和業務員討論的細節喔！
就醫治療：醫療險(住院日額、手術費)、醫療險實支實付、意外險(住院日額、手術費)、意外險實支實付、癌症險(一次金)、癌症險(住院日額、手術費)、重大傷病(一次金)。
失能、長照：意外失能險、疾病失能險、長照險
身故：壽險(傳統壽險、定期壽險、投資型壽險…等)、意外險(身故金)、癌症險(癌症身故金)。
